说实话，我最早关注 X Money，不是因为那些“超级应用”的宏大规划，而是被那张金属 X Card 吸引了。
真正让我想点进去的，是那张银灰色的金属 X Card。
Visa 借记卡、金属卡身，还能把自己的 X 用户名印在正面。对于长期用 X 的人来说，这张卡确实很难不想要。更意外的是，我把开户流程走完后，账户里奖励了 25 美元，Activity 里清清楚楚写着来自 X 的 +$25。
下面就按我实际看到的页面，把入口、身份验证、25 美元奖励、入金转账、金属卡申请和账户额度完整走一遍。
先提醒一句：截至 2026 年 8 月 12 日，X Money 仍然是美国范围内分批开放。开了 Premium 或 Premium+，不代表一定马上出现入口。官方目前写得很明确：只向部分美国用户开放，轮到账号后才会收到通知。
第一步：先确认自己有没有 Money 入口
打开 X App，点左上角头像进入侧边栏。
如果账号已经获得资格，会在 Premium 或 Premium+ 下方看到一个单独的 Money 入口。邮件通知申请资格会比APP晚两小时。 X 侧边栏中的 Money 入口
没有看到的话，先耐心等待。通常就说明这轮推送还没到你的账号，要注意账号后面盾牌标志。
目前开户至少要满足这些条件：
- 年满 18 岁；
- 是美国居民；
- 有已经验证的美国手机号；
- X 账号状态正常；
- Premium或者Premium+；
这些是金融账户的 KYC 要求，姓名、SSN 和居住地址都要能够被验证，资料不真实，后面即使出现入口也很容易卡在审核。X Money 官方 FAQ
第二步：进入 Money。
点进 Money 后，第一屏就会看到那张定制金属 Visa 借记卡。页面主打的几个点也很直接：全球 ATM 取款、无额外境外交易费，以及一张可以定制的金属卡。
X Money 欢迎页与金属 Visa 卡
点击 Get started，就代表你同时同意页面下方列出的 Terms of Service、Privacy Policy、Cardholder Agreement、电子通信授权、USA PATRIOT Act Notice，以及 Cross River Bank 的账户协议。
第三步：填写法定姓名
第一项是 Legal name。
填写 Legal name
这里不要写昵称、X 昵称，也不要自己调整英文名顺序。名字要和政府签发证件上的内容一致。
第四步：输入 SSN /ITIN 后四位
接着，页面会要求输入 Social Security Number 的后四位，用来核验身份。
输入 SSN 后四位
页面也特别注明，这一步不会影响信用分，因为它是在做身份验证。
系统在不同账户上可能要求更多信息。官方说明中还包括完整姓名、出生日期、SSN、手机号和完整居住地址；如果自动匹配失败，还可能要求上传有效的政府签发证件并拍自拍。
第五步：确认真实居住地址
下一页是 Confirm your residential address。系统 会自动拉出你的以往地址。
选择或手动填写居住地址
系统会给出匹配到的地址，也可以点底部 Enter address manually 手动输入。这里要注意尽量选择系统匹配到的地址，我是自动匹配。
第六步：开户完成，25 美元直接到账
资料通过后，会直接进入 X Money 首页。
我这个账户最先出现的不是 0 美元，而是 25 美元余额，右侧 Activity 显示由 X 入账 +$25。
开户后收到 25 美元，首页显示 6.00%
首页的逻辑很简单，最常用的四个功能都摆在上面：
- Deposit：入金；
- Send：给 X 用户转账或把钱转出去；
- Request：向别人收款；
- Transfer：在账户与外部渠道之间划转。
下方还可以设置 Direct Deposit，让工资、税款退款或政府福利直接打进来。符合条件的工资款，最多可能提前两天到账。
第七步：怎么给 X Money 入金
点首页的 Deposit，目前能看到四种主要方式。
Deposit 入金方式
- Add a card：绑定银行借记卡，页面显示即时到账、免费；
- Add bank account：绑定外部银行账户，通过 ACH 入金，通常最多 3 个工作日、免费；
- Check：扫描支票正反面进行手机存票；
- Cash：在 App 地图中寻找合作零售门店，去柜台存入现金。
第一次使用，我更建议先放一笔小额资金进去，确认“入金—到账—转出”整条路径都正常，再考虑切换工资或放较大余额。
第八步：转账、收款和提现分别在哪里
点 Send 后，可以直接搜索 X 上的用户进行转账。这个页面下面还藏着三个很实用的出口：
Send、Withdraw、电汇和邮寄支票
- Withdraw：转到自己的其他银行账户；
- Send a wire：发起美国境内电汇；
- Mail a check：向任意美国地址邮寄支票。
如果是向别人收钱，就点 Request，既可以搜索对方的 X 账号，也可以打开自己的二维码让对方扫码付款。
Request 收款与二维码
X 用户之间的 P2P 转账，在双方都已经开通 Money 的情况下通常即时、免费，而且完成身份验证后在设置里面可设置接受或者禁止关注和非关注的人转账。
需要在 X Money 与外部渠道之间划转时，点 Transfer，先选 From，再选 To 的方式，输入金额后继续。
Transfer 划转页面
如果收款人还没有完成 X Money 开户，对方需要先领取；一直没有领取的款项，通常会在 14 天左右退回
第九步：真正的亮点——定制金属 X Card
开户完成后，虚拟卡会自动生成，可以直接查看卡片信息，也可以一键加入 Apple Wallet。官方 FAQ 还写明支持
Google Pay 等兼容数字钱包。
虚拟卡、Apple Wallet 与金属卡申请入口
这个页面里还能管理卡片、查看 Cashback、寻找 ATM。虚拟卡和实体卡虽然对应同一个账户，但卡号彼此独立，可以分别锁卡和管理，安全性会比两张卡共用同一套号码更好。
点 Order your metal card 后，就进入我觉得最有 X 味道的一步：定制卡面。
你可以选择卡片上使用的姓名，还可以打开 Print my username，把自己的 X Handle 印在金属卡正面。实体卡不会把卡号、有效期和 CVV 印在外面，这些敏感信息只在 Money 页面里查看。
确认卡面后，选择收卡地址。截图中的预计送达时间是 5–7 个工作日，也可以手动输入地址。
确认金属卡寄送地址
订单提交后，卡片页面会依次显示：
这里注意下，邮寄地址是可以手动输入其他地址的！
金属卡制作、寄送与激活进度
发货后才会出现 Tracking。收到卡片后，回到 X Card 页面点 I Received My Card，再按提示完成激活和 PIN 设置。
卡片权益目前包括：符合条件的消费 3% Cashback、Visa 接受范围内使用、无额外境外交易费，以及全球 ATM 费用返还。ATM 运营商先收取的费用，官方写的是在 3 个日历日内返还；外币消费虽然不另收境外交易费，仍然会按汇率换算成美元。
3% 返现也不是所有交易都算。电汇、现金及金融服务、证券、房租、税款、政府服务、博彩等类别都可能被排除，奖励通常每 7 天进入账户，具体仍以 App 显示为准。X Card Cashback 条款
第十步：别忽略 Limits，额度其实很高
进入右上角设置，再点 Limits，可以看到自己账户的真实额度。
这组截图里的账户显示：
转账、支票、刷卡与 ATM 额度
- X 用户之间转账：No limit；
- 美国境内电汇：每日 75,000 美元，30 天 250,000 美元；
- 寄出支票：每日 40,000 美元，30 天 75,000 美元；
- X Card 消费：每日 25,000 美元，而且可以自行调低；
- ATM 取现：每日 2,000 美元。
继续往下看，入金和提现额度是：
入金、提现额度与申请提额
- 银行卡入金：页面显示 No limit；
- 支票入金：单笔 20,000 美元、每日 20,000 美元、30 天 45,000 美元；
- 现金入金：每日 990 美元、30 天 4,500 美元；
- 提现到银行卡：每日 5,000 美元、30 天 15,000 美元。
底部还有 Request Higher Limits，有需要可以申请提额。
至此，全部申请完成，后续我将分享卡片充值算奖励等，请看后面文章，以下请注意。
几个真正可能产生费用的地方
X Money 大部分常用操作免费，但下面几项最好提前知道：
- 即时提现到借记卡：收取转出金额的 1.75%，最低 0.25 美元；
- ATM 取现：机器收取的费用通常会在 3 个日历日内返还；
- 金属卡补卡：第一次补卡免费，之后每张 35 美元；
- 美国境内转出电汇：Premium 每年两笔免费，之后每笔 20 美元；Premium+ 不限次数免费；
- 邮寄支票：标准寄送免费，两日送达收取 25 美元。
如果不赶时间，走免费的 ACH 通常最划算；只有急着到账时，才有必要支付 1.75% 走借记卡即时提现。费用以后可能调整，提交前还是要再看一次 App 的最终确认页。X Money 费用说明
6% APY 到底怎么拿
图中首页显示 6.00% APY，是因为这个账号订阅的是 Premium+。
截至目前的官方利率表：
- Premium+：标准 6.00% APY；
- Premium：标准 4.00% APY；
- Premium 若在连续回溯 34 天内收到累计至少 1,000 美元的合格入账，可提升至 6.00% APY。
合格入账包括符合规则的 ACH 工资直存，以及 X Creator Revenue Sharing 和 Creator Subscriptions 收入。对 X 创作者来说，这一点很实用：创作者分成打进 X Money，本身就可能帮助 Premium 用户解锁 6%。利息按日计算、按月支付；利率自 2026 年 7 月 27 日起生效，但属于浮动利率，随时可能调整。X Money 官方利率表
X Money 到底是不是银行
不是。
X Payments LLC 是提供前端服务的金融科技公司，真正的存款账户由 Cross River Bank 提供，X Card 也由 Cross River Bank 按 Visa 许可发行。Cross River 的官方公告确认，它为 X Money 提供账户、卡片和支付通道等底层金融基础设施。Cross River 官方公告
基础 FDIC 保障仍然是每位存款人、每家受保存款机构、每种所有权类别 250,000 美元。X Money 会通过 IntraFi 的现金归集计划把资金分散到多家参与银行，符合条件时，合计透传 FDIC 保障最高可到 1,000 万美元。
但“最高 1,000 万美元”不是无条件承诺。你在同一家参与银行已有的同类存款需要合并计算，资金归集也不保证任何时刻都严格低于单家银行 250,000 美元。大额资金用户最好认真看月结单里的资金去向，而不是只看首页那一行宣传数字。
我用完后的真实感受
X Money 现在还谈不上替代所有银行，但它已经不只是一个社交 App 里的钱包了。
工资直存、ACH、银行卡入金、现金存入、手机存支票、P2P、电汇、邮寄支票、虚拟卡和实体卡，这套功能拼在一起，已经是一个相当完整的日常金融账户。
它最抓人的地方有三个：
- 第一，开户后实测到账的 25 美元奖励；
- 第二，Premium+ 的 6% APY，以及合格消费 3% 返现；
- 第三，也是我个人最喜欢的——那张可以印自己 X 用户名的金属卡。
如果你的入口已经出现，这套流程照着走一遍基本不会迷路。
你更想要的是 6% APY，还是那张金属 X Card？
特别鸣谢：作者0xLeoAlpha@X
